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Financer sa construction : Choix de l’assurance emprunteur

Assurer son prêt bancaire pour la construction de sa maison doit s'étudier

Table des matières

Savez-vous que l’assurance emprunteur peut être choisie librement ? Cette couverture garantit le remboursement du prêt en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Votre banque n’est ainsi pas forcément la solution la plus économique. Faites jouer la concurrence, car cette assurance représente tout de même une part conséquente de votre prêt immobilier.

C’est quoi l’assurance emprunteur ?

Cette assurance est prise en même temps que le prêt bancaire. Elle offre des garanties contre les risques liés au décès, à la perte totale et irréversible d’autonomie, à l’invalidité permanente totale ou partielle, à l’incapacité temporaire de travail totale ou partielle et à la perte d’emploi. Assurer un prêt immobilier a pour but de protéger la famille en remboursant l’intégralité du prêt ou en prenant en charge les mensualités du prêt.
Fortement recommandée, elle n’est pas obligatoire, mais elle peut être exigée par certains établissements bancaires.

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle indispensable ?

L’assurance emprunteur est exigée par la majorité des banques pour accorder un prêt immobilier. Elle permet de protéger aussi bien l’emprunteur que l’établissement bancaire. En cas de coup dur (maladie, accident, perte d’emploi), l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû.

Pour aller plus loin, lire l’article «  4 conseils pour obtenir un bon crédit immobilier »

Dans quels cas l’assurance emprunteur rembourse le prêt bancaire ?

L’assurance emprunteur couvre le décès ou la perte d’autonomie 

Cette garantie prend en charge le remboursement total ou partiel le remboursement du capital restant dû auprès de l’organisme prêteur, selon la part du prêt couverte. Les héritiers, ou la personne ayant une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, PTIA n’ont alors plus à rembourser le prêt bancaire.

Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)

En cas d’arrêt de travail temporaire, l’assureur rembourse les mensualités à la place de l’emprunteur auprès de l’organisme prêteur.

Invalidité Permanente Totale (IPT)

L’assurance prend en charge le remboursement des mensualités auprès de l’organisme prêteur, selon la part du prêt couverte si à la suite d’une maladie ou d’un accident garanti, l’assuré se retrouve dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer sa profession, avec un taux d’invalidité défini dans le contrat.

Invalidité Permanente Partielle (IPP)


L’assurance prend en charge le remboursement partiel des mensualités auprès de l’organisme prêteur, selon la part du prêt couverte si à la suite d’une maladie ou d’un accident garanti, l’assuré se retrouve dans l’impossibilité permanente d’exercer tout ou partie de sa profession, avec un taux d’invalidité défini dans le contrat.

Couvrir la perte d’emploi

Rien de plus engoissant que la crainte de perdre sa maison en cas de perte d’emploi. Il est néanmoins possible de couvrir ce risque dans l’assurance emprunteur. Facultative, cette garantie couvre les mensualités en cas de licenciement.

Il est possible de choisir son assurance emprunteur.
les banques imposent souvent une assurance emprunteur au prêt bancaire, mais elle peut être choisie librement.

Peut on contracter une assurance extérieure à la banque ?

La loi Lagarde de 2010 impose aux banques d’accepter toute assurance externe offrant un niveau de garantie comparable à celle qu’elle même propose. Ainsi, toute personne qui contracte un prêt peut choisir librement parmi les offres du marché. À la clé, des économies importantes sur l’ensemble de la durée du prêt. Souscrire une assurance externe peut vous faire économiser jusqu’à 50 % sur le coût total de votre assurance emprunteur.

 

Comparer les offres d’assurance emprunteur

Depuis l’adoption des lois Lagarde, Hamon et Lemoine, il est possible de choisir librement son assurance emprunteur, y compris en dehors de celle proposée par la banque.

Plusieurs critères peuvent être comparés :
Les garanties incluses,
Le coût total de l’assurance,
Les exclusions de garanties,
Les options facultatives.

Des comparateurs d’assurances en ligne, comme celui de l’association de consommateur Que Choisir vous permettront de vous familiariser avec ce marché, et d’obtenir une vue d’ensemble des offres proposées aujourd’hui.

Négocier les termes de l’assurance emprunteur avec votre banque

Si vous optez pour l’assurance emprunteur proposée par la banque, n’hésitez pas à négocier. En fonction de votre profil, la banque peut proposer des ajustements tarifaires ou des garanties supplémentaires.

Les erreurs à éviter lors du choix de votre assurance emprunteur

Se précipiter sur l’offre de la banque : Bien que pratique, elle n’est pas toujours la plus économique ou adaptée.

Négliger les exclusions : Certaines offres excluent des pathologies ou des situations particulières.

Oublier de comparer les coûts globaux : Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) permet de mesurer le coût réel de l’assurance sur toute la durée du prêt.

Ignorer la possibilité de résilier : Depuis la Loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, mais il est essentiel de respecter les procédures pour éviter une interruption de couverture.

Lisez attentivement l’ensemble des conditions générales, et assurez vous de bien comprendre les exclusions de garantie, les délais de carence, les franchises appliquées en cas de sinistre.

Le coût de l'assurance emprunteur varie en fonction de l'âge.
n’hésitez pas à comparer l’ensemble des offres d’assurance emprunteur, car les coûts et les garanties varient fortement.

Âge et état de santé, quelle influence sur l’assurance emprunteur ?

Une personne âgée ou malade ayant de plus fortes probabilité d’avoir des problèmes pendant la durée du prêt, l’assureur, l’assureur modifie son contrat en fonction de la situation personnelle de ses clients. En effet, le risque assumé par l’assureur peut considérablement varier selon votre âge au moment de l’emprunt. Ce critère influence ainsi directement le coût de l’assurance emprunteur, mais aussi les garanties proposées. De même, des antécédents médicaux pourront entraîner des exclusions ou des primes supplémentaires.

Pour mieux comprendre le sujet des prêts bancaires, lire l’article «  Prêt immobilier : comment être sûr·e d’avoir le bon profil emprunteur ? ».

Changer d’assurance en cours de contrat

D’autres loi sont venus étendre les droits des emprunteurs. les lois Hamon et Bourquin permettent aux assurés de mettre en concurrence leur police d’assurance pendant toute la durée de vie du contrat. Il est ainsi possible de changer d’assurance à tout moment pendant la première année du contrat puis chaque année à sa date anniversaire. L’occasion de bénéficier de conditions plus avantageuses en faisant jouer la concurrence.

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