L’assurance crédit immobilier (ou assurance emprunteur) permet de garantir à la banque le bon paiement des mensualités d’un prêt immobilier. Elle protège également l’emprunteur en cas de décès, maladie ou accident. Une assurance crédit immobilier a un coût conséquent donc il est primordial de bien la comprendre avant de faire construire sa maison. Maisons SIC, spécialiste de la construction de maisons depuis plus de 50 ans, vous éclaire sur cette assurance (presque) obligatoire.
Assurance crédit immobilier : utilité et garanties ?
L’assurance crédit immobilier est un élément clé pour financer un projet immobilier. Bien qu’elle ne soit pas strictement obligatoire, elle est exigée par la majorité des banques. Elle permet de protéger l’emprunteur et le prêteur en cas d’imprévu.
Les équipes de Maisons SIC peuvent vous donner des conseils en la matière, n’hésitez pas à nous contacter !
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance crédit immobilier n’est pas imposée par la loi. Cependant, dans les faits, aucune banque n’accorde de prêt sans assurance emprunteur. Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.
Concrètement, si un événement grave survient, l’assurance prend le relais. Cela évite de laisser la charge financière à vos proches ou de risquer la saisie du bien. L’assurance est donc une sécurité autant pour l’emprunteur que pour la banque.
Quand doit-on choisir son assurance crédit quand on fait construire une maison ?
Il est essentiel de choisir votre assurance crédit immobilier avant la signature de l’offre de prêt.
Vous avez deux options : accepter l’assurance proposée par votre banque ou chercher un contrat externe. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Comparer plusieurs offres peut vous faire réaliser des économies importantes. En effet, une assurance adaptée à votre profil peut être moins chère et proposer de meilleures garanties.
Ne tardez pas, car l’assurance est souvent conditionnelle à l’obtention de votre prêt. Pensez aussi à adapter votre couverture selon vos besoins.
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Les différentes garanties de l’assurance crédit immobilier
L’assurance emprunteur repose sur plusieurs garanties. Certaines sont imposées par la banque, d’autres sont facultatives selon votre projet immobilier. Voici 4 des principales garanties.
Garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
En cas de décès ou d’incapacité totale, l’assureur rembourse tout ou partie du capital restant dû. C’est la garantie de base exigée par toutes les banques.
Garanties ITT et IPT (Incapacité Temporaire Totale et Invalidité Permanente Totale)
Elles couvrent les mensualités en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité à plus de 66 %. La prise en charge est limitée dans le temps, donc vérifiez bien les conditions.
Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle)
Cette garantie s’applique si l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %. Elle permet une prise en charge partielle des mensualités.
Garantie Perte d’Emploi
Facultative, elle concerne les salariés en CDI licenciés (hors faute grave). Bien qu’utile, elle est coûteuse et souvent limitée dans le temps.
Avant de souscrire une assurance crédit immobilier, comparez donc les garanties imposées et adaptées à votre profil. Les conditions varient selon les banques et les assureurs. En cas de changement d’assurance, veillez à conserver des garanties équivalentes.
Comment bénéficier d’une « bonne » assurance crédit immobilier ?
Pour obtenir une assurance crédit immobilier avantageuse, il est essentiel d’être vigilant sur plusieurs critères et de bien comparer les offres disponibles.
Comparez les contrats et étudiez les garanties
Prenez le temps d’analyser les garanties incluses dans chaque contrat. Certaines couvertures obligatoires, comme les garanties décès ou PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), sont imposées par la banque.
Cependant, les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale) ou perte d’emploi peuvent être facultatives. Assurez-vous de choisir uniquement celles qui correspondent à votre situation personnelle.
Faites également attention aux exclusions de garantie : certaines activités à risque ou maladies antérieures peuvent ne pas être couvertes. Enfin, comparez les délais de carence et de franchise, car ils peuvent impacter la prise en charge.
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Évaluez le coût et le mode de tarification
Le coût d’une assurance crédit immobilier varie selon les assureurs et le type de tarification :
- Sur le capital initial : les cotisations restent fixes tout au long du prêt.
- Sur le capital restant dû : elles diminuent au fil des remboursements.
Pour optimiser votre choix, comparez le coût total de l’assurance sur la durée prévue du prêt.
Prêtez attention à la quotité
La quotité représente la part de l’emprunt assurée. Elle doit être d’au moins 100 %, mais peut être répartie entre co-emprunteurs. Une quotité à 200 % (100 % chacun) assure une protection maximale, mais augmente le coût global.
Enfin, n’hésitez pas à utiliser la délégation d’assurance pour souscrire un contrat plus adapté à vos besoins et réaliser des économies.
Comment et pourquoi changer d’assurance crédit immobilier ?
Changer d’assurance crédit immobilier permet de réaliser des économies importantes tout en adaptant les garanties à vos besoins.
Depuis la loi Hamon et la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance à tout moment (sans attendre la date anniversaire) pour en choisir un plus avantageux.
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Pourquoi changer d’assurance ?
- Faire des économies : Une assurance externe peut être jusqu’à 50 % moins chère qu’une assurance groupe proposée par la banque.
- Bénéficier de meilleures garanties : Adaptez vos couvertures à votre situation (métier à risque, santé, etc.).
- Optimiser votre protection : Optez pour des exclusions moins strictes ou un remboursement forfaitaire plutôt qu’indemnitaires.
Comment procéder ?
- Comparez les offres : Analysez les tarifs, garanties, exclusions et délais de carence.
- Respectez l’équivalence des garanties : Le nouveau contrat doit offrir au minimum les mêmes garanties que l’ancien.
- Envoyez votre demande : Présentez votre nouveau contrat à votre banque. Elle dispose de 10 jours pour valider.
Comment faire baisser le taux de son assurance crédit immobilier ?
À l’aube de 2024 : des économies sont-elles possibles ? Oui, il est tout à fait possible pour les emprunteurs de faire baisser le taux de leur assurance crédit immobilier et ainsi réaliser des économies significatives. L’assurance emprunteur, souvent imposée par les banques lors de l’obtention d’un prêt immobilier, peut peser lourd dans le coût total du financement.
Pour réduire ce tarif, il est conseillé de négocier avec sa banque dès la souscription du prêt et de ne pas hésiter à profiter de la délégation d’assurance. Depuis la loi Lemoine de 2022, changer d’assurance à tout moment sans frais est devenu une solution pratique pour obtenir un contrat aux garanties équivalentes à moindre coût.
Il est également essentiel d’adapter les garanties à son profil : certaines couvertures peuvent être inutiles, notamment dans le cadre d’un investissement locatif où seules les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont souvent requises. Comparer les offres en analysant le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet aussi de faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre.
Par ailleurs, améliorer son hygiène de vie peut jouer un rôle clé. Les emprunteurs considérés à risque, comme les fumeurs ou les personnes en surpoids, se voient souvent appliquer des surprimes. Adopter un mode de vie plus sain peut ainsi ouvrir droit à des réductions significatives.
Enfin, il est important de réviser régulièrement son contrat d’assurance pour s’assurer qu’il reste adapté à ses besoins et d’optimiser la répartition de la quotité d’assurance, surtout dans le cas d’un prêt à deux emprunteurs.
En ajustant chaque paramètre et en restant vigilant sur les opportunités du marché, il est possible de diminuer sensiblement le coût de l’assurance emprunteur.
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