Votre maison a besoin d’une remise à neuf, vous souhaitez agrandir votre espace de vie ? Comme pour la construction neuve, vous pouvez faire financer les travaux grâce à un prêt. Quelles sont les étapes et comment choisir la solution de financement adapté ? On fait le point sur comment emprunter pour rénover.
Pourquoi emprunter pour rénover ou agrandir sa maison ?
Échelonner les dépenses
Plutôt que de mobiliser une grande somme d’argent d’un seul coup, il peut être préférable de répartir le coût des travaux sur plusieurs années tout en profitant immédiatement des améliorations.
Emprunter pour financer des travaux urgents
Refaire sa toiture, une fenêtre non étanche, l’isolation…, repousser certaines interventions peut être un très mauvais calcul sur le long terme. Les problèmes peuvent en effet s’accentuer et entraîner des coûts supplémentaire à l’avenir.
Pour envisager des travaux sereinement, lire l’article « Comment planifier la rénovation de votre maison ? ».
Un prêt pour agrandir sa maison
La famille s’agrandit, vous travaillez désormais à la maison, vous avez besoin de plus d’espace ? La création d’une extension peut être moins onéreuse qu’une vente et un déménagement. Agrandir son salon, acquérir une pièce en plus pour en faire une chambre, un bureau, l’extension est un bon moyen d’améliorer sa qualité de vie.
Pour aller plus loin lire l’article « extension de maison : agrandir sans déménager ».
Un prêt : pour quel type de travaux ?
Un crédit rénovation peut couvrir une très large gamme de travaux. Ainsi, un prêt peut vous permettre d’envisager tant des travaux de décoration intérieure, comme la peinture, une nouvelle cuisine, la réfection des sols, de la salle de bains, que des travaux plus important comme la réfection de la toiture, des murs, de l’électricité, des fenêtres. Un prêt est aussi la solution à envisager si vous souhaitez agrandir votre maison, avec la construction d’une extension. En revanche, toutes les solutions de crédit ne sont pas adaptées à l’ensemble de vos projets.
Emprunter pour rénover : évaluer le montant des travaux
Avant d’aller voir votre banquier, vous devez évaluer précisément le coût des travaux que vous envisagez. Demandez plusieurs devis à des professionnels. Incluez ensuite une marge d’environ 10% pour faire face aux imprévus .
Vérifiez votre capacité d’emprunt
Lorsqu’un prêt est demandé, la banque ou l’organisme de crédit vérifient avant toute chose votre capacité d’endettement en fonction de vos revenus, de vos charges, de votre épargne et des autres crédits que vous pourriez avoir en cours.
Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus mensuels nets. Au delà, la banque refuse en général le prêt, mais certaines banques peuvent être flexibles pour des revenus élevés.
Vous pouvez calculer vous même votre taux d’endettement grâce au calculateur en ligne disponible sur le site du service publique.
Capacité d’emprunt, quels ajustements ?
Néanmoins, il est possible de faire quelques ajustements. Pour que le coût mensuel des travaux reste adapté à votre niveau de vie, vous pouvez augmenter l’apport personnel ou allonger la durée du remboursement pour diminuer les mensualités.
Emprunter pour rénover : quel type de prêt ?
Le prêt épargne logement
Si vous possédez un Plan d’Epargne Logement (PEL) et/ou un Compte d’Epargne Logement (CEL), vous pouvez prétendre, à un prêt à taux avantageux pour des travaux d’agrandissement ou de rénovation. Le montant maximum du prêt disponible à partir d’une PEL est de 92 000 € et de 23 000€ pour un CEL. Les deux peuvent être cumulables dans la limite d’un montant maximal de 92 000 €.
Un PEL ou un CEL, pour quels travaux?
Les travaux doivent avoir une incidence sur le logement. Ils peuvent ainsi concerner une extension, une amélioration énergétique ou une rénovation importante. Refaire sa salle de bains, sa toiture, sa cuisine ou rénover son chauffage sont ainsi des travaux éligibles. Les petits travaux de décoration (peinture, sols) ne peuvent quant à eux pas être financés par ce prêt.
Prendre un crédit immobilier pour rénover sa maison
Le crédit immobilier ne sert pas que pour la construction ou l’achat d’une maison. Il peut tout aussi bien servir à financer des travaux de réparation, d’amélioration ou d’entretien du bien. C’est sans doute la solution idéale si vous avez acheté une maison à rénover. L’ensemble des dépenses seront ainsi regroupées en un seul emprunt ce qui évite de multiplier les prêts. La durée d’un prêt immobilier est variable et généralement négociable avec le banquier.
Depuis le 1er janvier 2024, il est possible de dépasser la durée d’endettement maximale de 25 à 27 ans si le crédit immobilier, lié à l’acquisition dans l’ancien, donne lieu à un programme de travaux dont le montant représente au moins 10 % de l’opération (contre 25 % en 2023).
Aller plus loin en consultant l’article « 4 conseils pour obtenir un bon crédit immobilier ».
Les crédits à la consommation pour financer les travaux
Tous les crédits à la consommation proposent un montant compris entre 200 € et 75 000 €.
Financer sa rénovation avec le prêt travaux affecté
Le crédit affecté est un prêt à la consommation dont l’usage est lié à l’achat d’un bien (voiture, meubles, électroménager…) ou d’une prestation de service (travaux à la maison, voyage…). Ainsi dans le cas du prêt travaux affecté, il ne peut servir qu’à la réalisation des travaux prévus et nécessite la présentation de justificatif.
Les taux sont souvent plus bas que ceux d’un prêt personnel.
Un prêt personnel pour les travaux de la maison
Contrairement au crédit affecté, ce prêt peut être utilisé en toute liberté, sans avoir besoin de fournir des justificatifs. Les travaux pourront plus facilement évoluer dans le temps sans avoir besoin de faire des démarches. Cependant, cette souplesse est liée à des taux de remboursement plus importants. Le taux d’intérêt du prêt personnel est fixé librement par le prêteur (banque ou établissement de crédit).
Une fois accordé par la banque, si vous n’avez pas exercé votre droit de rétractation, la banque peut vous verser l’argent du prêt après l’expiration du délai de 7 jours calendaires.
Comment s’effectue la demande de crédit ?
La première étape est de remplir le dossier auprès de la banque, ou de l’organisme de crédit. Ce dernier fait ensuite une proposition. Une fois l’accord signé et les pièces justificatives envoyées (pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus), vous devez attendre l’accord définitif de l’organisme de crédit ou de la banque. Les fonds seront ensuite débloqués en fonction des conditions requises par le contrat.
Faire appel à un courtier pour vos prêts travaux
Un courtier est un intermédiaire entre la banque ou l’organisme de crédit et l’emprunteur. Son rôle est de vous aider à trouver le crédit le mieux adapté à votre projet. Ce professionnel vous aide à négocier auprès des banques :
– Un prêt avec un taux d’intérêt compétitif
– Des conditions adaptées à votre situation personnelle, comme la durée du prêt ou les mensualités.
– Des frais annexes (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, etc.) plus avantageux.
Pour mieux comprendre le rôle du courtier, lire l’article « financer la construction de sa maison en 2023/2024 avec une courtière ».
lorsque vous envisagez des travaux de rénovation, le prêt vous permet d’envisager plus sereinement une rénovation d’envergure qui vous permettra d’accroitre tant votre confort que la valeur de votre bien. n’hésitez pas à demander de l’aide auprès de vos conseillers Maisons Sic pour l’ensemble de vos démarches qui concernent la rénovation de votre maison.
